Estrategias De Emprestimo Negociacao




Estratégias De Empréstimo NegociaçãoStudent Loan Consolidation Guide Consolidacao de emprestimo de estudante nao pode ser a solucao de bala de prata que costumava ser, mas ainda pode oferecer alguns beneficios, dependendo da sua situacao. Em primeiro lugar, se you8217re malabarismo varios pagamentos de emprestimos estudantis, consolidacao de emprestimo de estudante pode simplificar suas financas. Quando voce consolidar seus emprestimos estudantis, voce rola-los todos em um emprestimo maior. Isso significa que voce tem apenas um emprestimo para pagar e manter o controle de, em vez de varios, e que pode ajudar a reduzir a chance de um pagamento atrasado ou perdido. Ha tambem a possibilidade de que voce poderia garantir uma taxa mais baixa ou fixa em sua divida de emprestimo de estudante. Consolidar meus emprestimos estudantis ha cerca de uma decada foi uma das melhores decisoes financeiras que ja fiz, mas muitas coisas mudaram desde entao. Neste guia, bem de uma olhada nos pros e contras atuais de consolidacao, incluindo o que e provavelmente a questao mais importante: Sera que voce realmente economizar algum dinheiro Principais conclusoes sobre Student Loan Consolidacao Se youre pressionado por tempo, heres um resumo rapido de Os principais pontos que eu dirijo para casa neste guia: A melhor razao para consolidar emprestimos estudantis e manter-se organizado. Se fazer um pagamento em um emprestimo grande em vez de cinco pagamentos separados em cinco emprestimos menores ajuda-lo-a a permanecer organizado e impedir pagamentos faltados ou atrasados, consolidacao vale a pena. Consolidar emprestimos estudantis federais emitidos apos 2006 com um emprestimo de consolidacao federal estudante nao vai lhe poupar dinheiro, porque seus emprestimos ja tem taxas fixas. Voce pode ser capaz de reduzir seus pagamentos mensais, escolhendo um prazo de reembolso mais longo, mas isso vai custar-lhe mais a longo prazo. Consolidar seus emprestimos com um credor privado tem o potencial para economizar (ou custo) voce mais dependendo das taxas de juros atuais. Youll precisa de bom credito (ou um cosigner com bom credito) para se qualificar para uma boa taxa de juros. Um emprestimo de taxa variavel tera uma taxa de juros mais baixa no inicio, mas poderia aumentar ao longo do tempo. Uma taxa fixa sera maior para comecar, mas voce nao tera que se preocupar com isso mudando e custando-lhe mais dinheiro mais tarde. Em geral, orientar clara de consolidar emprestimos estudantis federais com um credor privado, a menos que voce obtenha uma taxa imbativel. Os emprestimos estudantis federais tem muitos beneficios marginais valiosos que os emprestimos privados nao oferecem. O aumento do custo da faculdade e da divida estudantil O preco de uma educacao universitaria e mais assustador do que nunca. De acordo com o The College Board, o custo de um ano em uma faculdade privada, de quatro anos saltou 146 nas ultimas tres decadas para 31.231, enquanto o custo de uma escola publica de quatro anos disparou 225 a 9.139. Esses numeros sao ajustados para a inflacao 8212 eles seriam ainda mais chamativo se nao 8212 e eles incluem apenas propinas e taxas, nao despesas de vida. Nao e de se admirar entao que a divida de emprestimo do estudante esta em ascensao, tambem. Em 2013, 59 dos graduados de faculdades publicas de quatro anos tinham emprestado dinheiro para ajuda-los atraves da escola, acima dos 52 em 2001. Sua carga media da divida foi de 25.600, ate 24 em uma decada, de acordo com o The College Board. Lance alunos da escola particular na mistura, eo americano medio deve 29.000 em emprestimos estudantis, de acordo com Equifax. E importante lembrar que esses numeros sao medias 8212 alguns alunos conseguem ganhar seus graus com muito menos divida. No outro lado, alguns acumulam muito mais. Mas onde quer que voce esteja no espectro, ser um mutuario informado pode ajuda-lo a permanecer organizado, descobrir a melhor maneira de pagar sua divida e manter um estilo de vida razoavel enquanto voce esta fazendo isso. Consolidacao de emprestimo do estudante e uma maneira possivel de ajuda-lo a fazer isso 8212, mas apenas se voce e realista sobre seus beneficios e limitacoes. Como faco para consolidar emprestimos de estudante Quais sao os pros e contras Em termos simples, a consolidacao de emprestimo de estudante permite que voce rolar seus muitos emprestimos escolares em um grande emprestimo. O emprestimo unico paga fora de todos os menores, deixando-o para pagar o emprestimo unico, maior. Existem duas maneiras principais de fazer isso: atraves do Tio Sam ou um credor privado. Federal Student Loan Consolidation Federal emprestimos de consolidacao sao para 8212 voce adivinhou 8212 emprestimos estudantis federais. Voce pode consolidar quase qualquer emprestimo estudantil federal usando o programa de emprestimo de consolidacao direta. No entanto, voce nao pode incluir quaisquer emprestimos de credores privados, e voce nao pode incluir quaisquer emprestimos PLUS emprestado por seus pais em seu nome. (Para um resumo dos diferentes tipos de emprestimos federais, consulte o nosso recurso sobre os melhores emprestimos estudantis.) Voce pode consolidar seus emprestimos federais a qualquer momento depois de se formar, deixar a escola ou cair abaixo da meia-hora de inscricao, e voce provavelmente nao vai ter Para passar por uma verificacao de credito para faze-lo. A taxa de juros em um emprestimo de consolidacao federal estudante e fixado para a vida do seu emprestimo, mas varia de pessoa para pessoa. Isso e porque it8217s com base nas taxas de juros dos emprestimos youll ser consolidar. Voce paga a media ponderada dessas taxas arredondada para o decimo quinto mais proximo de um ponto percentual. (Eu vou explicar isso em mais detalhes mais adiante neste artigo.) Private Student Loan Consolidation Varios credores privados tambem oferecem emprestimos de consolidacao. Alguns ate permitem que voce inclua emprestimos estudantis federais em um emprestimo de consolidacao privado. Se voce nao tem um historico de credito longo ou forte, como e o caso com muitos estudantes e recem-formados, voce pode nao qualificar, ou voce pode ser obrigado a obter um cosigner com melhor credito para garantir uma melhor taxa de juros. Sua taxa de juros em um emprestimo de consolidacao privado pode ser fixo, ou pode ser variavel. Bem, cubra isso em mais detalhes mais tarde no post. Pros e contras de Student Loan Consolidation Em geral, existem algumas vantagens e desvantagens notaveis ??se voce decidir consolidar seus emprestimos estudantis. Beneficios de consolidacao A conveniencia e a principal vantagem da consolidacao de emprestimos estudantis. Dependendo de quantos emprestimos youre malabarismo, mantendo o controle de apenas uma conta e pagamento devido data em vez de varios pode ser um grande alivio, especialmente se voce e um estudante recente que isnt bastante usado para o grind mensal de pagar contas e gerenciar suas financas. Voce pode comecar a escolher um plano de reembolso que se adapta melhor a sua situacao financeira. Por exemplo, estudante federal emprestimos de consolidacao oferecem varios planos de pagamento que levam sua renda em conta. Finalmente, consolidando pode deixa-lo com um pagamento mensal total mais baixo do que o que voce estava pagando em seus emprestimos separadamente. Em alguns casos, ele tambem pode poupar dinheiro no longo prazo, embora isso seja um cenario improvavel com a consolidacao federal. Desvantagens da consolidacao A principal desvantagem para a consolidacao do emprestimo de estudante e que voce pode pagar mais dinheiro ao longo da vida do seu emprestimo se voce decidir sobre um cronograma de reembolso mais longo para tornar seus pagamentos mensais mais gerenciaveis. Assim como voce pode ganhar opcoes de plano de reembolso com emprestimos de consolidacao, voce pode perder acesso a outros planos de reembolso ou beneficios como descontos de taxa de juros ou perdao de emprestimo, tolerancia e opcoes de adiamento. Isso pode ser uma preocupacao especial se voce consolidar um emprestimo estudantil federal com um credor privado, como emprestimos federais sao normalmente configurados com protecoes mutuario muito melhor do que emprestimos privados. Consolidar seus emprestimos estudantis muitas vezes significa youre bloqueio em sua taxa de juros. Isso pode ser um pro ou um con, dependendo do que as taxas de juros estao fazendo e se seus emprestimos ja tem taxas fixas. Mas dado que voce pode consolidar apenas uma vez, e um fator vale alguma premeditacao. A consolidacao do emprestimo do estudante conserva o dinheiro Na verdade, este beneficio oft-touted da consolidacao do emprestimo do estudante realmente depende de sua taxa de interesse nova e de todas as taxas que o credor carrega. Quando os credores afirmam que podem poupar dinheiro com a consolidacao do emprestimo do estudante, eles costumam dizer que eles podem diminuir seus pagamentos mensais por esticar o seu termo 8212 dizer, de 10 anos para 20 anos. Muitas vezes, isso realmente significa youll pagar mais dinheiro no longo prazo. Para responder inteiramente a esta pergunta, olhe bem separada se consolidando emprestimos de estudante federais e emprestimos de estudante confidenciais voce conservara o dinheiro. Consolidacao Federal pode economizar dinheiro Primeiro, uma historia pessoal: Eu consolidado cerca de 17.500 em emprestimos estudantis em 2005, apos terminar a pos-graduacao. Naquela epoca, as taxas federais de emprestimos estudantis ainda eram variaveis, e em 2005, as taxas de juros estavam em minimos historicos. Na minha situacao, isso fez a consolidacao um acefalo. Eu era capaz de consolidar todos os meus emprestimos estudantis federais durante o meu periodo de carencia a uma taxa de 2,875, que foi entao bloqueado para a vida do meu emprestimo e continua a ser a taxa de juros que eu pago hoje. Se eu nao tivesse consolidado, eu poderia ter pago 7,14 a partir de 2006 e 7,22 em 2007 antes de as taxas cairem para 4,21 em 2008. Desde 2006, no entanto, todos os emprestimos estudantis federais foram emitidos com taxas de juros fixas para a vida do emprestimo . Isto significa que a consolidacao federal do emprestimo do estudante nao o conservara o dinheiro que me salvou. Eu era capaz de tirar proveito de uma taxa de juro historicamente baixa e bloquea-lo em 8212 caso contrario, a minha taxa variavel teria continuado a saltar ao redor. Mas hoje, a menos que voce estiver incluindo emprestimos mais velhos que ainda tem taxas elevadas ou variaveis, a consolidacao de emprestimos estudantis federais simplesmente combinar emprestimos que ja tem taxas de juros fixas. Voce poderia ver uma pequena poupanca, ou voce poderia acabar pagando um pouco mais 8212 isso e por causa da forma como a sua nova taxa de juros sera calculada a media e arredondado. De qualquer maneira, e uma quantidade insignificante. Vejamos um exemplo. Digamos que voce tem tres emprestimos estudantis federais: Emprestimo A e um emprestimo de 10.000 que voce tirou em 2010 em uma taxa de juros fixo 4.5. Emprestimo B e um emprestimo de 10.000 que voce tirou em 2011 em uma taxa de juros 3.4 fixo. Emprestimo C e um emprestimo de 5.000 que voce tirou em 2012 em uma taxa fixa de juros 6.8. Consolidando estes emprestimos vai deixar voce com um emprestimo para 25.000, a uma taxa de juros baseada na media ponderada dos tres emprestimos8217 taxas de juros, arredondado para o decimo-primeiro mais proximo de um ponto percentual. A media ponderada significa que a alta taxa nos menores 5.000 creditos conta menos do que os outros. Neste caso, a nova taxa de juro do emprestimo de consolidacao seria de 4.625. (Heres um tutorial sobre como fazer a matematica ou voce pode usar esta calculadora Direct Loan Consolidation Program para estimar sua nova taxa de juros mais rapidamente. Se voce paga fora de cada emprestimo separadamente usando um plano de reembolso de 10 anos padrao, heres o que seus pagamentos E os montantes totais pagos pareceriam: O total e mais de 31.150 quando somamos o valor pago em cada emprestimo separado com um plano de reembolso padrao de 10 anos, com um pagamento mensal combinado de cerca de 260. Usando esta calculadora de pagamento de emprestimo da FinAid, Permite comparar o emprestimo de consolidacao de 25.000 com uma taxa de juros de 4.625.Como voce pode ver, a consolidacao realmente custa cerca de 120 mais neste caso 8212 sobre um emprestimo de consolidacao, voce vai realmente pagar 31.272 sobre a vida do emprestimo com um pagamento mensal de 260.61. Dolar mais um mes por 10 anos Uma nota sobre os termos de reembolso mais longo Meu exemplo acima compara pagando para baixo seus emprestimos separadamente versus pagar um emprestimo de consolidacao, mas mantem o prazo de reembolso o mesmo. Em seguida, alongando seu prazo de emprestimo ira diminuir o seu pagamento mensal 8212, mas you8217ll provavelmente pagar mais a longo prazo. Se voce decidir pagar fora esse emprestimo de consolidacao 25.000 sobre 20 anos em vez de 10, seus pagamentos mensais deixariam cair a aproximadamente 160, liberando acima de um extra 100 um o mes. Isso pode ser util se voce esta ficando para tras em outras contas ou precisa lidar com juros de alta divida de cartao de credito, e voce pode sempre comecar a pagar mais do que o minimo devido em seu emprestimo uma vez que voce esta em uma posicao financeira melhor. Mas se voce tomar todos os 20 anos para paga-lo de volta, youll pagar 38.366 ao longo da vida do emprestimo 8212 um total 7.000 mais do que voce teria pago em um cronograma de reembolso de 10 anos. A consolidacao confidencial do emprestimo do estudante conserva-o dinheiro Alguns bancos e outros emprestadores nao-governamentais consolidarao seus emprestimos de estudante, e um punhado permitira que voce misture em alguns emprestimos estudantis federais tambem. Se voce esta pensando em consolidar ambos os tipos de emprestimos atraves de um credor privado, voce vai querer pesar os pros e os contras com cuidado. Tradicionalmente, emprestimos estudantis federais oferecem melhores taxas de juros e regalias, tais como mais planos de reembolso e opcoes de dificuldade como adiamento e tolerancia 8212 do que emprestimos privados fazer isso e especialmente verdadeiro para os alunos com pobre ou pouco historico de credito. Consolidar um emprestimo federal em um privado significa que voce pode perder alguns ou todos esses beneficios. Quando voce solicita um emprestimo de consolidacao privado, seu credito e a chave para determinar o tipo de taxa de juros que voce recebera e, portanto, se a consolidacao lhe poupara dinheiro. Se voce e um estudante recente com credito ruim ou um historico de credito muito curto, pode ser dificil para se qualificar para uma boa taxa sem um cosigner que tem bom credito. Um coadjuvante basicamente garante que se voce nao pode pagar o seu emprestimo, ele ou ela vai paga-lo por voce. Isso faz com que a obtencao de um cosigner uma proposicao complicada, e que deve ser um ultimo recurso, pode arruinar as relacoes no caso de voce deixar alguem no gancho para a sua divida. Taxas de juros variaveis ??ou fixas: quais sao as melhores Como mencionei anteriormente, voce nao precisara considerar isso se voce estiver usando o programa federal de consolidacao de emprestimos estudantis: Sua taxa de juros sera corrigida. No entanto, a agua e um pouco muddier se voce esta olhando para consolidar emprestimos atraves de um credor privado, muitos dos quais tambem oferecem taxas de juros variaveis ??que podem ir para cima e para baixo. Aqui estao alguns pros e contras de cada um a considerar. Emprestimos de consolidacao de taxa fixa: tem uma taxa de juros mais alta do que as opcoes de taxa variavel, pelo menos inicialmente. O credor sabe que eles nao serao capazes de capitalizar sobre as taxas de juros no caminho, entao este e o preco que voce paga pela seguranca. Sao ideais para orcamentacao, porque voce sabe que seu pagamento sera o mesmo de mes para mes e de ano para ano. E facil planejar com antecedencia. Pode ser a melhor escolha se voce valoriza a seguranca que vem com saber a sua taxa (e, portanto, seus pagamentos) nao vai mudar. Emprestimos de consolidacao de taxa variavel: Tem uma taxa de juros inicial mais baixa 8212, mas essa taxa pode mudar. Sua taxa sera indexada a um indice de taxa de juros (ou a um numero definido de pontos percentuais acima desse indice). Como o indice flutua ao longo do tempo, sua taxa de juros tambem sera 8212 e, portanto, seu pagamento mensal. Isso pode funcionar em seu favor quando as taxas de juros descer, mas pode se tornar caro quando as taxas de subir. (Alguns emprestimos tem um limite de taxa para protege-lo de pagar mais de um determinado valor se as taxas subir drasticamente.) Nao sao tao ideais para orcamentacao desde o seu pagamento pode mudar junto com sua taxa de juros. Pode ser a melhor escolha se voce esta disposto a arriscar a seguranca a longo prazo de uma taxa fixa para poupanca de curto prazo, ou se voce pode pagar seu emprestimo em um tempo razoavelmente curto para capitalizar sobre a baixa taxa inicial. Voce querera ver que indice sua taxa variavel do emprestimo sera amarrada a frequentemente sera a taxa de primeira federal ou a taxa LIBOR de Londres Interbank oferecida de um mes. A taxa basica manteve-se estavel em 3,25 desde 2009, uma baixa incomparavel desde a decada de 1950. A LIBOR, em 0,18 hoje, esta comecando a subir gradualmente em 2015 depois de atingir minimos historicos no ano passado. A maioria dos especialistas concorda que as taxas de juros nao tem nenhum lugar para ir, mas para cima, mas quanto e quao rapido eles podem subir e uma questao em aberto. Consolidacao de emprestimo de estudante privado: dois exemplos consolidar seus emprestimos de estudante pode olhar muito diferente dependendo se voce optar por um emprestimo de consolidacao de taxa variavel ou taxa fixa. Abaixo, eu explorar esses dois cenarios com o mesmo conjunto de emprestimos. Exemplo 1: Emprestimo de consolidacao privada de taxa fixa Primeiro, vamos olhar para consolidar seus emprestimos com um credor privado que lhe oferece um emprestimo de consolidacao de taxa fixa. Neste exemplo, vamos supor que voce tem tres emprestimos estudantis particulares: Emprestimo D, um emprestimo de 5.000 em um emprestimo de taxa de juros de 5 E, um emprestimo de 10.000 em 8 e emprestimo F, um emprestimo de 15.000 em 12. Assumindo um plano de reembolso de 10 anos, Heres o que os pagamentos mensais eo montante total reembolsado sobre os emprestimos seria parecido com: Como voce pode ver, pagar cada um destes emprestimos separadamente significa perto de 390 em pagamentos mensais e um valor total pago de mais de 46.700. Talvez voce decida consolidar seus emprestimos. Voce tem muito bom credito e qualificar-se para uma taxa de juro fixa de 7,5 no seu novo emprestimo de 30.000. Se voce pode manter o prazo de reembolso de 10 anos, consolidar a esta taxa de juro vai significar um pagamento mensal de cerca de 356 e um total reembolsado de cerca de 42.730. Isso e poupanca de cerca de 34 por mes e 4.000 ao longo da vida do emprestimo, de acordo com esta calculadora de reembolso FinAid. Exemplo 2: Emprestimo de consolidacao privado de taxa variavel Talvez seu mesmo bom credito significa que voce se qualifica para uma taxa de juros variavel de 4 em 30.000 emprestimos de consolidacao. A matematica e mais complicada, mas podemos usar esta calculadora de hipoteca de taxa ajustavel para simular o que poderia acontecer com um emprestimo de estudante de taxa variavel. Vamos supor que sua taxa de juros permanece em 4 por um ano e, em seguida, ele comeca a subir 1 por ano ate atingir um limite de taxa de 10. (A maioria dos credores tera um limite de taxa no local em emprestimos de estudante de taxa variavel para protege-lo em Outra vez, assumindo um plano de reembolso de 10 anos, voce vai fazer pagamentos que variam de um minimo de cerca de 304 por mes para um maximo de cerca de 365 por mes, e pagamentos totais de cerca de 41.460. Como voce pode ver, neste cenario particular, a taxa variavel resultou na poupanca mais total, embora as taxas de juros subiram enquanto o emprestimo estava em reembolso. Em ambos os cenarios, fizemos duas suposicoes cruciais: Primeiro, que voce e solvente o suficiente para se qualificar para uma taxa de juros no extremo inferior do espectro, e segundo, que voce pode furar a um padrao de 10 anos plano de reembolso para o seu emprestimo de consolidacao Em vez de alongar o prazo. Se voce nao pode qualificar-se para uma baixa taxa de juros ou manter seu prazo de reembolso razoavel, a consolidacao de emprestimo de estudante privado provavelmente nao vai lhe poupar dinheiro 8212 de fato, poderia custar-lhe muito mais a longo prazo. Lembre-se tambem que uma taxa de juros variavel e uma aposta que se torna mais arriscada quanto mais tempo voce leva para pagar seu emprestimo. Verifique sempre para ver que tipo de tampao de taxa esta no lugar para protege-lo. Como a consolidacao do emprestimo de estudante afeta sua contagem de credito Como a maioria de decisoes financeiras grandes, a consolidacao de emprestimo de estudante pode afetar seu credito 8212 mas nao tao significativamente que deve ser um fator principal em sua decisao. Consolidacao pode tornar mais facil para voce fazer em tempo de pagamento desde que voce nao vai ser malabarismo como muitas contas separadas. Permanecer no topo dos pagamentos e torna-los confiavel a cada mes e uma maneira experimentada e verdadeira para aumentar sua pontuacao de credito ao longo do tempo. Como demonstra aos credores que voce e um mutuario responsavel. Existem algumas maneiras de consolidacao pode prejudicar o seu credito, tambem, mas eles sao menores. Se um credor faz um inquerito dificil para verificar o seu credito 8212 basicamente o processo formal de execucao de sua pontuacao de credito para ver se voce qualificar para um emprestimo 8212 pode cair a sua pontuacao de credito alguns pontos. Enquanto varios credores arent fazendo perguntas dificeis ao redor do mesmo tempo, o dano sera insignificante e de curta duracao, no entanto. Tambem e possivel que a substituicao de seus emprestimos antigos por um novo pode prejudicar sua pontuacao, reduzindo a sua idade media da conta. Isso e porque 15 de sua pontuacao de credito e baseado no comprimento de seu historico de credito. No longo prazo, consolidar e pagar o seu emprestimo a tempo realmente vai aumentar sua pontuacao de credito como voce provar a sua capacidade de lidar com a divida de forma responsavel. Seis estrategias para pagar emprestimos estudantis mais rapido Ate agora, voce provavelmente percebeu que a consolidacao oferece poucas garantias quando se trata de poupar dinheiro em seus emprestimos estudantis. Felizmente, existem varias estrategias que podem fazer exatamente isso. Antes de embarcar em qualquer plano de reembolso de emprestimo de estudante agressivo, lembre-se de cobrir suas outras bases financeiras em primeiro lugar. Isso significa ser capaz de pagar suas contas, mas tambem significa ter um fundo de emergencia, comecando a poupar para a aposentadoria, e priorizar a divida que tem uma taxa de juros maior do que seus emprestimos estudantis. Lembre-se que seus emprestimos estudantis sao susceptiveis de ter taxas de juros mais baixas e condicoes de pagamento mais favoraveis ??do que muitos outros tipos de divida, especialmente cartoes de credito. Por exemplo, se voce tem 10.000 em divida de cartao de credito com uma taxa de juros de 19, faz pouco sentido financeiro gastar seu dinheiro extra atacando um emprestimo de estudante com uma taxa de juro de um digito quando voce esta apenas fazendo pagamentos minimos sobre a divida de cartao de credito. Estrategia 1: Escolha o prazo de reembolso mais curto que voce pode gerenciar. Seu prazo de reembolso de emprestimos e quanto tempo voce tem que pagar de volta o emprestimo. Dez anos e padrao, mas nao e incomum para os recem-formados estender seu prazo para 15, 20 ou mesmo 25 anos para manter seus pagamentos mensais baixos. Esta e uma tentacao particular com a consolidacao do emprestimo do estudante, desde que seu pagamento mensal novo pode olhar intimidating uma vez que seus emprestimos sao combinados. Escolhendo um prazo de emprestimo mais longo pode dar-lhe algum alivio sob a forma de pagamentos mensais mais baixos, o que pode ajuda-lo a fazer um progresso mais rapido pagando a divida de cartao de credito de juros mais elevados. Infelizmente, ele aumenta significativamente o montante total que voce paga de volta ao longo da vida do emprestimo, uma vez que o interesse continua a acumular sobre o saldo nao pago. Vamos voltar ao emprestimo A, o emprestimo federal 10.000 com uma taxa de juro fixa de 4,5. Heres como o termo do emprestimo afeta quanto youd paga mensalmente e sobre a vida do emprestimo: Como voce pode ver, nos podemos cortar nossos pagamentos mensais pela metade com o termo de 25 anos, mas o preco que nos pagamos para faze-lo e mais do que 4.200 durante a vida do emprestimo. Estrategia 2: Pague mais do que voce precisa para cada mes. Novamente, vamos retornar ao emprestimo A. Sob o plano de reembolso de 10 anos padrao, voce pagaria um pouco menos de 104 por mes para um total de 12.437 ao longo desses 10 anos. Mas heres o que aconteceria se voce pagasse apenas um pouco extra cada mes, de acordo com esta calculadora do pagamento adiantado: 113.64 (um extra 10) 123.64 (um extra 20) 153.64 (um extra 50) 203.64 (um extra 100) Como voce pode ver , Pagando apenas 10 mais um mes poupa algumas centenas de dolares ao longo da vida do emprestimo, e voce estara livre dele um ano antes. Se voce pode ser realmente agressivo, pagar um extra de 100 por mes pode poupar mais de 1.300 ao longo da vida do emprestimo 8212 e voce tera que pagou em apenas quatro anos e meio em vez de 10. Estrategia 3: Priorizar o seu mais caro emprestimo. Aproveitando esta estrategia, tambem conhecida como a avalanche da divida, assume que voce nao consolidou todos os seus emprestimos, porque voce estara atacando o emprestimo com a maior taxa de juros mais agressivamente. Neste exemplo, bem volte aos Emprestimos D, E e F. O Emprestimo D foi o emprestimo de 5.000 em 5, o Emprestimo E foi um emprestimo de 10.000 em 8 eo Emprestimo F foi um emprestimo de 15.000 a 12. Assumindo um reembolso de 10 anos Emprestimo E (10.000 em 8) Emprestimo F (15.000 em 12) Diga que voce decide que voce pode pagar mais de 390 por mes Porque voce quer pagar os emprestimos mais rapido e reduzir o montante total de juros que voce paga neles. Voce olha para o seu orcamento e decidir que voce pode gastar 550 por mes para atacar a sua divida 8212 thats cerca de 160 extra por mes sobre os pagamentos necessarios. Se voce atacar primeiro o emprestimo com juros mais altos (Emprestimo F), voce estara colocando cerca de 375 para esse emprestimo a cada mes (o minimo de 215 mais o adicional de 160), mantendo os outros pagamentos como na tabela acima. De acordo com esta calculadora avalanche de divida, voce agora sera capaz de pagar o emprestimo F em apenas quatro anos e quatro meses, em vez de 10 anos. Uma vez que voce esta feito com o emprestimo F, voce se volta para o emprestimo E. Apos 51 meses de pagar 121,33 por mes, seu saldo e de cerca de 6.693. Agora voce tem cerca de 497 para jogar em direcao ao emprestimo E (que e o seu orcamento de pagamento de emprestimo 550 menos o pagamento mensal minimo para o emprestimo D, que voce ainda esta pagando). Vai levar apenas mais 15 meses para pagar o emprestimo E a essa taxa. Finalmente, voce se volta para o emprestimo D, que e de cerca de 2.560 depois de pagar 53 por mes durante 66 meses. Agora voce pode explodir com os 550 inteiros por mes, o que significa que voce precisa apenas cinco meses a mais para pagar o emprestimo D. Pagando um pouco mais a cada mes e priorizando os emprestimos com base em suas taxas de juros, voce pode paga-los em seis Anos em vez de 10 8212 reclamando quatro anos de sua vida onde voce nao tera que fazer qualquer emprestimo de estudante pagamentos. Mais importante, voce vai economizar mais de 8.000 no total de juros, em comparacao com o que voce vai pagar com um padrao de 10 anos plano de reembolso. Estrategia 4: Priorize seu menor emprestimo. Novamente, esta estrategia assume que voce nao consolidou todos os seus emprestimos, porque voce estara atacando o emprestimo com o menor saldo em primeiro lugar. Este metodo tambem e conhecido como a bola de neve da divida. Bem, novamente use emprestimos D, E e F para este exemplo. Voce tem o mesmo extra 160 um mes acima desses pagamentos mensais minimos para atacar seus emprestimos. Desta vez, no entanto, voce comeca com o menor saldo: o emprestimo D, o emprestimo de 5.000 em 5. Jogando o extra de 160 em cada mes, em cima do original 53, significa que voce tera que valeu a pena em apenas dois anos, de acordo com Esta calculadora da bola de neve da divida. Uma vez que isso valeu a pena, voce volta seu foco para o emprestimo E. O saldo e de cerca de 8.582 depois de fazer os 121,33 pagamentos por dois anos. Agora voce pode redirecionar todo o dinheiro que estava pagando em relacao ao Emprestimo D e aplica-lo ao Emprestimo E, em cima do pagamento minimo que voce esta fazendo desde o inicio. Pagando 335 por mes, sera historia em outros 28 meses. Finalmente, voce passar para o emprestimo F. ??O saldo e de cerca de 10.472 depois de fazer esses 215 pagamentos minimos por 52 meses. Sem os outros emprestimos para se preocupar com, voce pode jogar todo o seu orcamento de 550 por mes para ele, e voce vai ter que pagou em outros 22 meses. Pagando um pouco mais a cada mes e atacando o menor emprestimo em primeiro lugar, voce tera todos os tres emprestimos pagos em 74 meses em vez de 120 8212 apenas um pouco mais de seis anos. Youll tambem economizar cerca de 6.000 no total interesse. Os resultados sao tao bons quanto com o plano de avalanches da divida, mas eles ainda fazem uma enorme diferenca. Porque voce comeca a emocao psicologica de pagar dois emprestimos completamente cedo, voce pode ser mais motivado para ficar com o plano de retorno agressivo 8212 que e por isso que alguns especialistas financeiros recomendam a divida bola de neve sobre o metodo de avalanche. Estrategia 5: Aproveite todos os descontos disponiveis. Alguns credores irao oferecer pequenas quebras em sua taxa de juros. Os descontos mais comuns sao para a criacao de pagamentos automaticos, fazendo em tempo de pagamentos durante um determinado periodo de tempo, ou ter outras contas existentes com o credor. Alguns credores renunciarao a quaisquer taxas de originacao de emprestimos existentes. Certifique-se de saber quais descontos seu credor oferece para que voce possa ter certeza de aproveitar-los. Estrategia 6: Explore o perdao do emprestimo de estudante. E possivel obter uma parcela de seus emprestimos estudantis federal perdoado 8212 que significa que voce nao tem que pagar uma certa quantia. Naturalmente, esta possibilidade muito tentador vem com algumas cordas pesadas anexado, mas voce vai querer investigar suas opcoes, no entanto. A linha inferior na consolidacao do emprestimo de estudante Quando seu todo dito e feito, vale a pena para consolidar emprestimos estudantis Talvez 8212 ou talvez nao. Heres um resumo para ajuda-lo a tomar a melhor decisao. Consolidar seus emprestimos com o programa federal de consolidacao de emprestimo de estudante nao vai lhe poupar (ou custar-lhe) qualquer dinheiro significativo. Isso e porque os emprestimos estudantis federais emprestados apos 2006 ja tem taxas fixas, e sua nova taxa de juros sera simplesmente uma media ponderada dos antigos. Consolidar seus emprestimos com um credor privado pode salva-lo ou custar-lhe. Ter um tiro na poupanca exigira o credito muito bom (ou um cosigner digno do credito). Uma taxa variavel tentador pode ser arriscado a menos que voce sabe que voce pode pagar seu novo emprestimo em um tempo relativamente curto taxas fixas eliminar o risco de aumento dos pagamentos, mas sera ligeiramente superior. Se voce tem dificuldade em manter o controle de suas financas, malabarismo varias contas, e lembrando datas de vencimento de pagamento, consolidacao de emprestimo de estudante e absolutamente vale a pena, porque vai ajuda-lo a permanecer organizado, diminuindo sua chance de ficar para tras em pagamentos. Seu imprudente para usar a consolidacao como uma desculpa para aumentar drasticamente os seus termos de reembolso. Se voce fizer isso, voce pagara mais juros sobre a vida do emprestimo. Escolha o periodo mais curto que voce pode gerenciar. Voce pode economizar uma quantia substancial em seus emprestimos estudantis usando estrategias que nao necessitam de consolidacao, como pagar mais do que voce e obrigado a cada mes. As variacoes desta estrategia incluem o pagamento do seu emprestimo com juros mais elevados primeiro ou a segmentacao do saldo mais pequeno primeiro. Se voce quiser dar uma dessas taticas ir, voce nao precisa consolidar. Para a maior parte, os dias em que voce poderia esperar para economizar uma quantidade significativa de dinheiro apenas por consolidar seus emprestimos estudantis com uma taxa de juros mais baixa sao muito idos. Mas ainda ha muitas razoes para consolidar, como simplificar seus pagamentos, bloquear as taxas de juros em qualquer emprestimos privados ou estender seu prazo de emprestimo para diminuir seu pagamento mensal 8212, que pode lhe dar um pouco mais de sala de respiracao financeira a cada mes, mas pode custar Mais a longo prazo. Recomendado para voce Livrar-se da divida de juros altos com um cartao de credito de transferencia de equilibrio 0 Divulgacao de publicidade: TheSimpleDollar tem um relacionamento de publicidade com algumas das ofertas incluidas nesta pagina. No entanto, os rankings e listagens de nossas revisoes, ferramentas e todos os outros conteudos sao baseados em analise objetiva. 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